Refinansowanie hipotek coraz częściej w centrum rywalizacji banków
Na rynku pojawia się coraz więcej dedykowanych propozycji refinansowania kredytów mieszkaniowych, co można odczytywać jako sygnał narastającej presji konkurencyjnej między bankami. Instytucje finansowe wyraźnie częściej próbują „podebrać” klienta rywalom, tym bardziej że liczba aktywnych kredytobiorców stopniowo maleje.
Kolejne informacje z rynku wskazują, że rywalizacja w segmencie kredytów hipotecznych przyspiesza, a szczególnie widać to przy refinansowaniu. W ostatnich latach, przy podwyższonych stopach procentowych, ten obszar był raczej marginalny, dziś natomiast szybko odzyskuje znaczenie. Według szacunków Związku Banków Polskich w całym 2025 r. refinansowanie stanowiło ok. 15 proc. sprzedaży kredytów na nieruchomości. Z kolei z wciąż niepełnych danych za I kw. 2026 r. wynika, że udział „refinansów” w nowej sprzedaży był już niemal dwukrotnie większy i sięgnął prawie 30 proc. Tylko w dwóch pierwszych miesiącach roku przeniesiono zobowiązania o łącznej wartości blisko 6 mld zł.
Można przyjąć założenie, że napięcie konkurencyjne będzie nadal narastać, a banki będą jeszcze aktywniej zabiegać o przejęcie klientów. Wynika to po pierwsze z faktu, że w ujęciu „netto” nie przybywa nowych kredytobiorców: od kilku lat więcej osób spłaca hipoteki i znika z rynku, niż zaciąga nowe zobowiązania. Po drugie, w przyszłym roku minie 5 lat od momentu gwałtownego wzrostu stóp procentowych. Kredytobiorcy, którzy wtedy wybrali hipotekę z okresowo stałym oprocentowaniem, w 2027 r. będą mogli przejść na oprocentowanie zmienne. Jednocześnie dla tej grupy oraz dla nowszych roczników klientów otwarta pozostaje możliwość odnowienia okresu „zamrożonej” stawki, już na nowych warunkach.
Przeglądając ofertę banków aktywnych w hipotekach, w wielu instytucjach widać już osobne rozwiązania adresowane do osób rozważających „przeprowadzkę” z kredytem. Największy uczestnik rynku, PKO Bank Polski, od pewnego czasu oferuje przenoszącym kredyt brak prowizji. W kwietniu bank dodatkowo wzmocnił propozycję, zwiększając skalę obniżki okresowo stałego oprocentowania — przy refinansowaniu wynosi ona 0,4 pp. i dotyczy formularzy informacyjnych wygenerowanych do 12 maja. W wybranych wariantach spłata zobowiązania w poprzednim banku może zostać przeprowadzona w całości online. Dodatkowym elementem zachęty jest kod rabatowy o wartości 2000 zł do sklepu Samsunga, który może ograniczyć koszty wyposażenia, np. w sprzęt AGD.
W styczniu 2026 r. własną akcję dla refinansujących uruchomił ING Bank Śląski. Program został przedłużony w kwietniu i ma potrwać do 31 maja. Aktualne parametry w ING są nieco mniej korzystne niż kilka tygodni wcześniej, jednak po zawirowaniach na Bliskim Wschodzie wzrosty dotknęły cały rynek. Na 27 kwietnia 2026 r. stałe oprocentowanie wynosi 6,48 proc., natomiast marża przy oprocentowaniu zmiennym to 1,54 pp. To nadal o 0,14 pp. mniej niż w promocyjnej ofercie dla nowych kredytów. Warunki sprzedaży krzyżowej pozostają zbliżone do standardowo odnawianych promocji banku: wymagane jest otwarcie konta osobistego, zadeklarowanie wpływów min. 2000 zł oraz skorzystanie z ubezpieczenia na życie przez minimum 3 lata. Dodatkowo klient musi korzystać z bankowości internetowej i mobilnej oraz wyrazić zgodę na weryfikację behawioralną.
W lutym do grona banków z dedykowaną propozycją refinansowania dołączył BNP Paribas Bank. Przy przenoszeniu kredytów hipotecznych klienci mogą w kwietniu otrzymać stawkę 6,29 proc. przez 5 lat, a następnie marżę na poziomie 1,65 pp. Po stronie wymagań znajduje się założenie rachunku z kartą debetową, zapewnienie wpływów min. 2,5 tys. zł miesięcznie oraz zgoda na korespondencję elektroniczną. Dodatkowo potrzebny jest zakup pakietu ubezpieczeń, a umowę kredytową należy podpisać w ciągu 15 dni od decyzji.
Na tle obecnych działań wyróżnia się także aktualizacja oferty mBanku. Warto przypomnieć, że instytucja promowała „rewolucyjne” podejście do refinansowania już 20 lat temu, deklarując możliwość wydania decyzji kredytowej w przeciągu godziny na podstawie dokumentów przesyłanych faksem. Dzisiejsze realia wyglądają inaczej: zamiast faksu funkcjonuje cyfrowe składanie dokumentów, a od kilku miesięcy mBank eksponuje możliwość przeniesienia hipoteki w procesie online. W kwietniu bank dostosował zestaw propozycji refinansowania, uruchamiając promocję obowiązującą do 24 czerwca 2026 r. Kluczowe elementy tej oferty to: brak obowiązkowego ubezpieczenia na życie, zerowa prowizja oraz brak opłat za wycenę i wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Oprocentowanie lub marża mogą zostać dodatkowo obniżone dla klientów aktywnych (o 0,1 pp.), dla właścicieli nieruchomości energooszczędnych (o 0,2 pp.) oraz dla osób kwalifikujących się do cyfrowego procesu przeniesienia zobowiązania (o 0,2 pp.). Jednocześnie warto przypomnieć, że cyfrowe refinansowanie hipoteki jest obwarowane kilkoma warunkami wstępnymi. Proces online jest przewidziany dla osób, które zaciągnęły samodzielnie (jako